Давать деньги в долг под проценты - целый бизнес, который не производит ничего, кроме долгов и инфляции для экономики. Тем не менее, разнообразие и количество микрозаймовых предприятий в Красноярске говорит о том, что этот бизнес процветает. Действительно, для него не нужно ничего, кроме приличного помещения, пары сотрудников и десятка должников, которые возвращают денег в разы больше, чем они взяли.

Смысл микрозаймов прост - деньги выдаются в долг на короткий срок и под очень большой процент. Если возврат долга был просрочен, он как дикий мустанг, "вырывается" из под контроля и Вы, взяв 10 000 рублей, запросто можете оказаться должны 80 000 рублей и больше, причем потолок роста, как будто бы не ограничен ничем.

Попробуем без юридических терминов, и даже без ссылок на законодательство, на уровне здравого смысла разобраться с правовой природой последствий просроченного долга по микрозайму.

Итак, ПАРИТЕТ, что нужно знать: процент за пользование деньгами/штраф/пени/неустойка и т.п. не являются в перспективе бесконечными и строго ограничены законом о микрозаймах. Сумма, подлежащая к возврату должником в любом случае не может превышать трехкратной величины суммы, взятой в долг. Следует, на всякий случай, отметить, что трехкратный размер установлен законом, поэтому не имеет значения отражено ли это положение в договоре, который подписывает должник, как не имеет значения, что ему сказали при этом. Даже если в договоре содержалась графа о согласии должника с превышением размера процентов более, чем в три раза, это не сыграет никакой роли, а само условие будет ничтожным.

Следует знать, что если общая сумма долга не превысила 50 000 рублей, то юрист МФО, вероятнее всего, будет добиваться взыскания долга через судебный приказ. Судебный приказ - это распоряжение судьи, которое принято им единолично, без судебного разбирательства. Приказы выносятся по суммам не свыше 50 000 рублей в отношении дела, в котором отсутствуют спорные обстоятельства. Для МФО это удобно тем, что госпошлина вдвое ниже, решение выносится в течение 5-ти дней (тогда как иск может рассматриваться от месяца и выше), а сам судебный приказ является исполнительным документом, который можно в день получения предъявить судебным приставам или банку.

Судебный приказ, однако, отменяется так же просто, как и выносится. Должнику МФО для его отмены достаточно в свободной форме направить свое несогласие в течение 10-ти дней суду, который его вынес. Одного этого возражения достаточно, чтобы приказ был отменен, взыскания по нему прекратились, а у МФО не осталось других путей, кроме как обращаться с иском в суд. Важно, что десятидневный срок начинает течь лишь с момента, когда должнику стало известно о приказе. Фактически это означает, что ограничения срока нет вовсе, потому что всегда можно сказать, что "я вчера зашел на сайт судебных приставов и случайно узнал о приказе, а сегодня я подаю возражение на него". Суд такой аргумент примет и проверять, естественно, его никто не станет. Специфика мировых судов Красноярска, да и любых других, скорее всего тоже, в том, что судебные приказы выписываются и отменяются "не глядя", потому что в среднем мировому судье в год таких документов приходится выносить около трех тысяч. Это очень большая нагрузка.

Что же делать, если разбирательство дошло до суда? Прежде чем Вы обратитесь к юристам, мы бы хотели, чтобы Вы поняли общий смысл судебной тяжбы по микрозаймам и долгам, ими порождаемыми. Дело заключается в том, что микрозайм и кредит - это разные банковские продукты с разной целью кредитования. Устанавливать одинаковый процент на весь срок займа - это удел кредитов. Проценты по кредитам более или менее "вменяемые", будущее по ним прозрачно и предсказуемо. Низкий процент на долгий срок - это кредит.

Микрозайм зеркально противоположен кредиту и предлагает высокий процент на короткий срок. Ошибка многих судей, мнений МФО и должников в том, что они допускают справедливость утверждения о том, что микрозайм может быть де-факто предоставлен под неизменно высокий процент и надолго. Когда должник не возвращает долг вовремя именно это и происходит: в течение года, двух, трех лет и более проценты начисляются по условиям микрозайма за каждый день просрочки, хотя фактически микрозайм уже превратился в кредит (приобрел свойство длинного периода).

Направление судебной практики в России устанавливает Верховный Суд. Его позиция заключается в том, что проценты по микрозаймам могут начисляться только в пределах срока, установленного договором о микрозайме. Как правило, это месяц или около того. Далее, если должник не расплатился с МФО вовремя, на сумму его просроченной задолженности начисляется кредитный процент (~18% годовых), который устанавливает Центробанк России. Это значит, что ставка 1% в день или подобная перестает действовать, когда истекает срок договора. Неустойка по просрочке также начинает исчисляться в соответствии со ст.395 ГК, а не по правилам, указанным в договоре.

Это очень понятная логика. Знание этих нюансов может в десятки раз уменьшить бремя должника, во всяком случае ситуация перестает казаться ему безнадежной.

Для закрепления материала рекомендуем ознакомиться с позицией Верховного Суда по этому вопросу: Определение ВС РФ по делу о микрозайме.