Отказ от банковской страховки

Оформляя кредит в банке, Вам обязательно предложат оформить и дополнительные услуги - медицинский или юридический полис, страховку жизни и трудоспособности или что-нибудь в этом духе. Сотрудники банка так или иначе дают понять, что без согласия на предлагаемый "довесок", кредит одобрен не будет, поэтому люди, не слишком вникая в детали, подписывают все, что им дают.

ст.16 Закона о защите прав потребителей:
п.2 Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Важно сразу усвоить: то, что сказано сотрудником банка в устной беседе, что бы он при этом ни говорил, не имеет никакой силы в сравнении с письменными документами. Дело еще и в том, что хотя для Вас сотрудник банка - это его официальное лицо, сам этот сотрудник может оказаться стажером, которой на этом месте работает меньше недели и еще не до конца во всем разобрался. Поэтому на Ваши вопросы он будет отвечать то, что он думает, а не то как есть на самом деле: что написано пером, не вырубить топором, а слово - не воробей, вылетит и не поймаешь. Эти поговорки как нельзя лучше показывают вопрос с правовой позиции и силу имеет то, что Вы подписали, а не то, что Вы услышали.

Лишь единицы вникают в то, что им дают после фразы "распишитесь здесь, здесь и здесь...". Отчасти это из нежелания задерживать человека и закончить со всем поскорее, но вот что касается страховки, то как раз в этот момент, среди прочего, Вы подписываетесь под тем, что страховку Вы решили приобрести добровольно. И не просто добровольно, ведь ситуация оборочивается так, будто первым Вашим вопросом к банку только и было: "а есть ли у вас какая-нибудь страховка?Хочу оформить ее". Устно Вам, вероятно, сказали, что без страховки кредит не будет одобрен, но по документам все оборачивается так, будто это Ваше сугубо личное желание.

Третий нюанс состоит в том, что юридически страхование жизни, здоровья и кредит между собой никак не связаны. Они оформляются одновременно, одним сотрудником, оплата страховки может происходить из суммы кредита, однако это совершенно не значит, что кредит и страховка взаимосвязаны, хотя все все прекрасно понимают. Сделано это для того, чтобы не давать повода отказаться от страховки в случае досрочного погашения кредита. Если бы страховка была завязана на кредите, то после его выплаты все риски отпадали бы и клиент получал бы право вернуть оставшуюся часть страховой премии. При их разделении выходит, что хотя кредит выплачен, но ведь риск для жизни (от травмы, несчестного случая и т.п.) никуда не исчез, а потому основания для прекращения договора страхования нет. Такая постановка вопроса в силу ст.958 ГК РФ дает страховым компаниям право не возвращать ничего.

Статья 958 ГК РФ. Досрочное прекращение договора страхования
 
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодательно установлена возможность страхователя в течение 14 дней после подписания договора страхования отказаться от него. Это так называемый период охлаждения, в течение которого можно, отказавшись от страховки, получить обратно всю сумму страховой премии. При отказе от страховки важно успеть хотя бы направить свой отказ в течение двух календарных недель. Не уложившись в этот срок, вы теряете возможность вернуть страховую премию.

Такие весьма жесткие и на первый взгляд несправедливые условия законодательства отчасти связаны с тем, что ведение страхового дела дорого обходится компаниям. Они обязаны сами страховаться, иметь определенный капитал, что было бы трудно, если страховая премия подлежала возврату в любом случае. Так государство защищает интересы страховых компаний.

Итак, подведем итоги:

1. Любая страховка на бумагах оформляется как полностью личное и добровольное Ваше желание. Что Вам при этом говорят - не имеет никакого значения.
2. Юридически страховка никогда не связана с самим кредитом, поэтому при досрочном его гашении договор страхования не теряет необходимости. Он самостоятелен.
3. Отказаться от страховки можно в любое время, но вернуть уплаченную страховую премию - только при отказе в первые 14 дней после подписания договора. Потом - нет.


Если Вы не планируете переплачивать по страховками, после подписания договора не медлите и пишите отказ от всего, что Вам навязали. Отказ пишется в свободной форме, отправляется в страховую компанию заказным письмом с уведомлением. Делается это на перспективу судебного разбирательства - так у Вас будут веские аргументы и высокие шансы на победу.

Знайте свои права!
С уважением, юридическое бюро "ПАРИТЕТ". г. Красноярск.